स्वास्थ्य बीमा स्वास्थ्य संबंधी आपात स्थितियों के दौरान वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है, लेकिन सभी लाभ तुरंत उपलब्ध नहीं होते हैं। पॉलिसीधारकों के लिए स्वास्थ्य बीमा में ‘waiting period’ को समझना आवश्यक है। ‘waiting period’ यह विशिष्ट कवरेज लाभों के सक्रिय होने से पहले का समय है। अत: यह समझना कि ‘waiting period’ कैसे काम करता है, आपकी अपनी स्वास्थ्य बीमा योजना चुनते समय सही निर्णय लेने में मदद कर सकती है।
स्वास्थ्य बीमा में ‘waiting period’: वर्णन
स्वास्थ्य बीमा में ‘waiting period’ एक निर्दिष्ट समय होता है जब आप पॉलिसी खरीदते हैं और जब आप कुछ लाभों का क्लेम कर सकते हैं। बीमा कंपनी इस अवधि के दौरान विशेष चिकित्सा स्थितियों, उपचार या बीमारियों के लिए भुगतान नहीं लेती है। ‘waiting period’ आमतौर पर कवरेज के प्रकार और बीमा कंपनी की पॉलिसी द्वारा निर्धारित किया जाता है।
‘waiting period’ गलत दावों को रोकता है और यह सुनिश्चित करता है कि लोग स्वास्थ्य बीमा (न सिर्फ तत्काल उपचार की स्थिति में) खरीदें। कुलिन शाह, सह-संस्थापक और मुख्य परिचालन अधिकारी, Onsurity बताते हैं, “हालांकि आकस्मिक चोटों के लिए सामान्य स्वास्थ्य कवरेज तुरंत शुरू हो जाता है, लेकिन नियोजित उपचार और पहले से मौजूद स्थितियों में अक्सर पॉलिसीधारक के खर्च का क्लेम करने से पहले waiting period होता है।”
स्वास्थ्य बीमा में waiting period के प्रकार
स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी के विभिन्न आयामों पर विभिन्न प्रकार के waiting period लागू किए जाते हैं। यहां उनके सामान्य प्रकार हैंः
प्रारंभिक waiting period (First waiting period)
अधिकांश स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों में प्रारंभिक waiting period होता है, जो 30 से 90 दिनों तक हो सकता है। इस दौरान, पॉलिसीधारक कोई non-accidental क्लेम नहीं कर सकता है। इसके बावजूद, दुर्घटनाओं और आपातकालीन अस्पताल में भर्ती होने से संबंधित चिकित्सा खर्च पहले दिन से ही कवर किए जाते हैं। इसी तरह, पालतू जानवरों के स्वास्थ्य बीमा के लिए waiting period एक बीमाकर्ता (insurer) से दूसरे बीमाकर्ता में भिन्न हो सकती है।
पहले से मौजूद बीमारी (PED) के लिए waiting period
यदि आपको मधुमेह, उच्च रक्तचाप या हृदय रोग जैसी रोग हैं तो अधिकांश बीमा प्रदाता (insurance providers) 1 से 4 साल का waiting period लगाते हैं। यह बीमा कंपनी और पॉलिसी के प्रकार पर निर्भर करता है।
विशिष्ट रोग या उपचार का waiting period
हर्निया, गुर्दे की पथरी या अन्य ज्वाइंट रिप्लेसमेंट विशेष चिकित्सा स्थितियां हैं, जो आमतौर पर वरिष्ठ नागरिकों को होती है। उनके लिए 1 से 4 साल के बीच का waiting period होता है। मोतियाबिंद सर्जरी या घुटने के प्रतिस्थापन में waiting period की आवश्यकता होती है। इसके अलावा मनोरोग संबंधी स्थितियों के लिए स्वास्थ्य बीमा में सेवा प्रदाता और स्थिति के प्रकार के आधार पर अलग-अलग waiting period हो सकते हैं।
मातृत्व और नवजात waiting period (Maternity and new born waiting period)
स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों द्वारा कवर किए गए मातृत्व खर्चों में आमतौर पर इसके तहत लाभों का क्लेम करने से पहले 9 महीने से 4 साल का waiting period होता है। इसलिए, यदि आप परिवार नियोजन की योजना बना रहे हैं, तो इसे नियोजित रणनीतियों से करें। नवजात शिशुओं के खर्च और टीकाकरण को कवर करने वाली पॉलिसियों के लिए अन्य waiting period आमतौर पर शामिल किए जाते हैं।
गंभीर रोग का waiting period (Critical illness waiting period)
एक गंभीर बीमारी प्लान (critical illness plan) के साथ, अधिकांश बीमा कंपनियों का कैंसर, स्ट्रोक या किसी अंग की विफलता जैसी प्रमुख बीमारियों के उपचार का क्लेम करने के लिए पॉलिसी शुरू होने के समय से 90 दिनों का waiting period होता है। कुछ अन्य पॉलिसियों में survival period भी होता है, जिसके तहत आप आमतौर पर निदान के 30 दिन बाद क्लेम कर सकते हैं।
स्वास्थ्य बीमा में waiting period को कैसे कम किया जा सकता है?
हालांकि स्वास्थ्य बीमा में waiting period होता है, लेकिन इसे निम्नलिखित तरीकों से कम किया जा सकता है:
- कम waiting period वाले प्लान: उन प्लान का चयन करें जिनमें विशिष्ट पहले से मौजूद स्थितियों और उपचारों के लिए कम waiting period होता है। यह तय करने के लिए कि कौन सा प्लान आपके लिए उपयुक्त है, विभिन्न बीमा योजनाओं की तुलना करें।
- अधिक प्रीमियम वाले प्लान का चयन करेंः कई कंपनियां उच्च प्रीमियम के साथ विशिष्ट पहले से मौजूद शर्तों के लिए कम या waiting period के लिए भुगतान करने का अवसर प्रदान करती हैं। इसके परिणामस्वरूप तेज कवरेज प्राप्त होती है।
- Waiting Period Reduction Rider के साथ पॉलिसी की तलाश करेंः कुछ बीमा कंपनियां riders या add-ons की सुविधा प्रदान करती हैं जो विशिष्ट शर्तों के लिए Waiting Period को कम कर सकती हैं।
- अपना बीमा पोर्ट करेंः यदि आपके पास पहले से ही लंबे Waiting Period वाली कोई बीमा है, तो आप इसे पोर्ट कर सकते हैं। जब आप इसे एक बेहतर प्रस्ताव के साथ एक अलग बीमाकर्ता को पोर्ट करते हैं, तो आपकी पुरानी पॉलिसी से Waiting Period उस Waiting Period के कुछ हिस्से की भरपाई कर सकती है।
Waiting Period को संभालने का सबसे अच्छा तरीका बीमा तब खरीदना है जब आप जवान और स्वस्थ हैं। इस प्रकार, जब तक आपको प्रमुख उपचारों के लिए कवरेज प्राप्त करने की आवश्यकता होती है, तब तक Waiting Period बीत चुकी होती है।
निष्कर्ष
स्वास्थ्य बीमा में Waiting Period किसी भी अनावश्यक खर्च से बचने के लिए महत्वपूर्ण है। विभिन्न स्थितियों के लिए Waiting Period पॉलिसी से पॉलिसी में भिन्न होता है। प्लान का सही चयन चिकित्सा देखभाल में महत्वपूर्ण भूमिका निभा सकता है। आप Waiting Period को सही पॉलिसियों का चयन करके, कम Waiting Period वाले प्लान का चयन करके या उन्हें कम करने वाले Rider के द्वारा कम कर सकते हैं।
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